Regroupement & rachat

Regroupement de crédits : un seul prêt, un seul taux

Réunissez l'ensemble de vos crédits en cours — consommation, mixte avec prêt immobilier, dettes — en un seul contrat avec une mensualité adaptée à votre situation.

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Rachat de crédits et regroupement : la même opération

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits ou restructuration de dettes, est une opération bancaire qui consiste à faire racheter l'ensemble de vos emprunts en cours par un nouvel établissement prêteur. Ce dernier solde vos anciens crédits auprès de chaque créancier et vous propose un contrat unique avec une mensualité recalculée, un taux fixe et une durée adaptée à votre capacité de remboursement actuelle.

Il n'existe aucune différence juridique entre « rachat de crédits » et « regroupement de crédits ». Le premier terme est plus courant dans le langage courant, le second est le terme technique privilégié par les professionnels du secteur. Le résultat est identique : passer de plusieurs mensualités à des dates et taux différents à un seul prélèvement mensuel, clairement identifié dans votre budget.

Regroupement consommation ou mixte : quelles différences ?

Le regroupement de crédits se décline en deux grandes catégories, régies par des cadres réglementaires différents :

Le regroupement de crédits consommation concerne exclusivement les crédits relevant du Code de la consommation : prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables, découverts et dettes diverses. Aucune garantie hypothécaire n'est requise, pas de passage chez le notaire. La durée maximale est de 12 à 15 ans selon le profil. C'est la formule la plus simple et la plus rapide. En savoir plus sur le rachat crédit conso.

Le regroupement mixte intègre un prêt immobilier aux crédits à la consommation. Si le prêt immobilier représente plus de 60 % de l'encours total racheté, l'opération est soumise aux règles du crédit immobilier : durée possible jusqu'à 25 ans, garantie hypothécaire obligatoire et passage devant le notaire. En dessous de 60 %, ce sont les règles du crédit consommation qui s'appliquent.

Quelles dettes peut-on intégrer ? Au-delà des crédits bancaires classiques, un regroupement peut inclure : découverts bancaires, dettes fiscales (impôts, taxes), dettes familiales, retards de loyer et charges de copropriété impayées. L'intégration de ces dettes est évaluée au cas par cas par l'organisme prêteur.

Comment fonctionne le processus ?

Le regroupement de crédits se déroule en plusieurs étapes. Vous commencez par déposer une demande d'étude auprès de notre équipe en décrivant votre situation : crédits en cours, revenus, charges, objectifs. Un conseiller analyse votre dossier et recherche la solution la plus adaptée auprès de nos partenaires bancaires.

Si une offre vous convient, le nouvel établissement prêteur rembourse directement vos anciens créanciers — vous n'avez rien à gérer. Une fois l'opération finalisée, vous ne payez plus qu'une seule mensualité chaque mois. Le délai moyen de traitement est de 4 à 8 semaines, plus court pour un regroupement consommation pur que pour un mixte nécessitant un acte notarié.

Impact sur votre taux d'endettement

L'un des objectifs principaux du regroupement de crédits est de réduire votre taux d'endettement. En allongeant la durée de remboursement, la mensualité diminue mécaniquement, ce qui libère du reste à vivre chaque mois. Passer d'un taux d'endettement de 45 % à 33 % vous remet dans les normes bancaires et peut vous redonner une capacité d'emprunt pour de futurs projets.

Cette réduction a cependant un coût : l'allongement de la durée augmente le coût total du crédit. C'est pourquoi chaque dossier fait l'objet d'une analyse comparative entre la situation avant et après regroupement, afin de s'assurer que l'opération est pertinente dans votre cas. Tous les profils sont éligibles : salariés, fonctionnaires, retraités, propriétaires et locataires.

Frais liés au regroupement de crédits

Plusieurs frais sont à anticiper dans le calcul global de votre opération. Les frais de dossier représentent généralement entre 1 % et 3 % du montant total racheté. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) dues à vos anciens créanciers s'ajoutent, plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû. Si une garantie hypothécaire est mise en place, des frais de notaire, une taxe de publicité foncière et des frais d'expertise immobilière viennent compléter le tableau. L'ensemble de ces frais est systématiquement intégré dans l'analyse comparative réalisée par nos conseillers.

Première étape : la simulation gratuite

Le point de départ de tout projet de regroupement est la simulation gratuite. En décrivant votre situation financière en quelques minutes, vous obtenez une première évaluation de la faisabilité et de l'intérêt de l'opération. Un conseiller spécialisé vous recontacte sous 48 heures pour affiner le projet et vous proposer une solution concrète, sans engagement de votre part. C'est la méthode la plus efficace pour savoir rapidement si le regroupement est la bonne option dans votre situation.

Questions fréquentes sur le regroupement de crédits

Il n'y a aucune différence : les deux termes désignent la même opération bancaire consistant à réunir plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. « Rachat de crédits » est le terme courant, « regroupement de crédits » est le terme technique utilisé par les professionnels. Le résultat est identique : une seule mensualité, un seul taux, un seul interlocuteur pour simplifier votre gestion budgétaire.
Un regroupement mixte combine des crédits à la consommation et un prêt immobilier dans une seule opération. Si le prêt immobilier dépasse 60 % du montant total, l'opération est soumise aux règles du crédit immobilier : durée possible jusqu'à 25 ans, garantie hypothécaire obligatoire et passage chez le notaire. En dessous de 60 %, les règles du crédit consommation s'appliquent.
Oui, certaines dettes non bancaires sont intégrables : dettes fiscales (impôts, taxes), dettes familiales, retards de loyer, charges de copropriété impayées et découverts bancaires. L'intégration est évaluée au cas par cas par l'organisme prêteur en fonction de la nature, du montant et de la justification de chaque dette.
Oui, positivement. En réduisant la mensualité totale grâce à l'allongement de la durée, le regroupement diminue mécaniquement votre taux d'endettement. Cela vous remet dans les normes bancaires (en dessous de 33-35 %) et peut vous permettre de retrouver une capacité d'emprunt. La contrepartie est une augmentation potentielle du coût total du crédit.
Le passage chez le notaire est obligatoire uniquement si l'opération inclut une garantie hypothécaire — principalement les regroupements mixtes intégrant un prêt immobilier. Pour un regroupement de crédits consommation pur, aucune intervention notariale n'est nécessaire, ce qui simplifie et accélère considérablement le processus.

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